Верховный суд Российской Федерации в Определении ВС РФ от 31.10.2017 № 49-КГ17-24 признал право на отказ страхователей от коллективной страховки в период охлаждения по аналогии с индивидуальным страхованием заемщиков в банке.
Исключением будут являться коллективные полисы страхования объекта ипотеки, так как в силу закона (ст.342 ГК РФ) по ним страхование обязательное.
Верховный Суд России признал незаконным вывод нижестоящих судов о том, что в коллективном страховании участвуют юридические лица - банк и страховая компания, поэтому отказаться физическое лицо - страхователь не может от страховки на основании указания ЦБ РФ в "период охлаждения".
Верховный Суд России пояснил, что согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик - физическое лицо.
Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание ЦБ РФ о "периоде охлаждения", предусматривающее право отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при подключении к Программе страхования денежной суммы.
